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资深金融实践专家薛锦辉物联网方案:商业银行区块链应用实践路径

资深金融实践专家薛锦辉物联网方案:商业银行区块链应用实践路径

ouyp
2018-04-08 12:19
: 网络整理

商业银行区块链的运用不要从一开始就顺着颠覆游戏规则的思路发展,而要以如何切入实际业务,实现功能提升为发展原则,只有解决问题才是区块链带给我们的创新价值。

2017年,金融科技领域最火的名词,非“区块链”莫属。基于“技术信任”的底层设想,区块链为当今经济生活中人与人之间、企业与企业之间、人与企业之间相互未建立信任的场景以及信息不对称的环境,提供了新的技术解决方案,这种“传递信任”的技术可能会给社会经济、金融发展一个效率更高、成本更低的互信环境。

目前,金融行业在区块链方面的探索领先一筹,银行、证券业和保险业所占市场份额最高。作为前沿技术,区块链大有成为业界下一个发展风口的势头,甚至可能成为改变现有业态的奇点。国内商业银行,无论是大型国有银行、股份制商业银行、城商行等,均在不同的业务产品、交易场景陆续发出区块链的声音,探索区块链技术在实际交易中落地的实践。与此同时,商业银行在区块链的应用也各有侧重,业内尚未形成具有行业标准、广泛场景、普适应用的区块链方向。

寻找区块链最佳运用领域

银行作为现有经济体系中,金融交易链条上最具影响力的信用中介及信息中介,从长远看,必须了解区块链的技术机制与信用实现方式,以提升银行运转效率,降低资金与信用的交易成本;从短期看,工业物联网方案,在现有体制框架内,若在监管顶层、法律法规、行业规范等层面,未形成纲领性的设计及共识,区块链在商业银行恐怕难以形成产业化、规模化的发展。

当前商业银行主动拥抱区块链的态势,一是基于竞争战略,行业内先入的开拓者将获得明显优势,通过制定区块链的行业标准,或者可以成为行业标准、业务标准,当新的技术得到行业的普遍应用时,开拓者可以处于有利的地位,成为引领业界的变革标杆;二是区块链应用能够为业务带来较大的改进,创造更多价值。如跨境支付结算+区块链后,方案定制,交易速度可以按秒计算,较原来几个小时的交易速度,效率得到极大提升。目前,银行业急需寻找区块链最佳运用领域、最佳应用场景,以具体的应用落地为目标,在这个指导思路上开展对区块链的研究将更具现实意义。

以点至面是现实选择

在“寻找区块链最佳运用领域”中,基本的路径为“以点至面”。“点”的运用可以有多重选择,从底层的数据信息存储、银行系统交互层面,到交易结算优化、金融资产交易、信用关联产品及运营操作相关的单据凭证等,这是目前各家商业银行在区块链应用中的突破点。难点在于“面”的运用,即形成行业标准及规范的大规模运用,需要国家层面的主导及推动。如形成数字货币的标准,或在银行间的支付结算、社会公信及征信等领域,涉及技术运用的合法性及法律法规等制度依据,不建议商业银行独自开展。

在“以点至面”的推广路径上,笔者认为,目前,商业银行在授信领域应用场景上,供应链金融为最佳选择。供应链金融是在对供应链内部交易结构进行分析的基础上,运用自偿性贸易融资的信贷模型,同时引入核心企业、物流监管公司、资金流导引工具等风险控制变量,对供应链的不同节点提供封闭的授信支持及其他结算、理财等的综合金融服务。简而言之,供应链金融是通过对商流、物流、资金流、信息流“四流合一”的把控,并通过多维度获取链条上的综合信息,把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的、系统的可控风险。供应链金融在风险控制层面需要对基础交易中形成的大量数据进行监控,区块链技术的特点可为数据信息的真实性、有效性、完整性进行智能化处理,运用区块链技术优化供应链金融的数据运用,可发挥“1+1>2”的优势。

公有链、联盟链或私有链?

公有链需要政府和最高层的监管机构主导方向,引领开展。商业银行在应用区块链的方式上,联盟链和私有链都应该是积极探索的方式。

私有链主要用于商业银行内部管理,例如总行与分行/子行间的财务会计、支付清算处理,特别是跨国/跨地区经营的大型商业银行,通过区块链技术优化内部的跨境/境内清算,实现资金头寸的优化管理。

联盟链介于私有链和公有链之间,目前,大部分金融机构将联盟链作为发展路径,以联盟链创建者(主导)或参与者的角色,共同实现区块链应用技术。联盟链的本质是在链下解决信任问题。通过区块链联盟的场景,在银行机构间形成业务的商业联盟,加强商业银行之间交易的线下沟通,如金融区块链合作联盟(金链盟,FISCO)。联盟链实现的关键,是系统中的“盟主”作为赋能者站出来,建立技术基础与标准,以开放的态度及政策,引入更多的联盟参与者,实现联盟生态的价值提升。重点关注银企之间联盟链的建立,通过引入核心企业及上下游企业,连接更多的金融机构,为实体赋能、为实业服务,以科技的力量为广大中小微企业提供金融服务。

供应链金融+金融区块链乃最佳选择

区块链在供应链金融的运用,主要基于以下三个方面:可信数据、智能合约、交易确权,形成“供应链金融+金融区块链”的运行模式。

可信数据。其可以满足供应链上多元信息来源的相互印证与匹配,解决资金方对交易数据不信任的痛点。




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